Calculadora de préstamos: cuota mensual

Cómo se calcula la cuota de un préstamo

Casi todos los préstamos personales en España se devuelven mediante cuotas mensuales constantes. Para calcularlas, la entidad convierte el TIN anual en un interés mensual (i = TIN ÷ 12 ÷ 100) y aplica la fórmula del sistema francés:

La calculadora hace exactamente esa operación y te muestra tres cifras: la cuota mensual que pagarás, los intereses totales que genera el préstamo durante toda su vida y el total a devolver (capital más intereses). Con esas tres cifras puedes valorar de un vistazo si el préstamo encaja en tu presupuesto: como regla prudente, la suma de todas tus cuotas no debería superar el 30-35 % de tus ingresos netos mensuales.

Qué es el sistema de amortización francés

El sistema francés es el método de devolución más utilizado en España para préstamos personales e hipotecas. Su característica principal es que la cuota es idéntica todos los meses, lo que facilita planificar el presupuesto familiar. Lo que cambia por dentro es la composición de esa cuota:

• Al principio del préstamo, una parte mayor de la cuota se destina a pagar intereses y una parte menor a devolver capital.
• Con el paso de los meses, el capital pendiente disminuye, se generan menos intereses y cada cuota amortiza más capital.
• En las últimas cuotas, casi todo lo que pagas es capital y los intereses son mínimos.

Esta estructura tiene una consecuencia práctica: si amortizas anticipadamente al inicio del préstamo ahorras más intereses que si lo haces al final, porque es en los primeros meses cuando el capital pendiente —y por tanto el interés generado— es mayor. También explica por qué alargar el plazo reduce la cuota pero encarece el préstamo: pagas intereses durante más tiempo sobre un capital que baja más despacio.

Lo que esta calculadora no incluye: comisiones y TAE

El resultado se basa únicamente en el TIN (Tipo de Interés Nominal), es decir, el precio del dinero prestado. Pero el coste real de un préstamo suele incluir más conceptos que la calculadora no recoge:

• Comisión de apertura: habitualmente entre el 0 % y el 3 % del importe, que se descuenta del capital o se suma a la deuda.
• Comisiones de estudio o gestión que algunas entidades aplican al formalizar la operación.
• Productos vinculados (seguros, cuentas con mantenimiento) que condicionan el tipo de interés ofertado.

Para comparar ofertas entre entidades, el indicador correcto es la TAE (Tasa Anual Equivalente), que integra el TIN y las comisiones en un único porcentaje anual. Dos préstamos con el mismo TIN pueden tener costes reales muy distintos si uno cobra comisión de apertura y el otro no. Puedes calcularla con nuestra calculadora de TAE y repasar el concepto en el glosario: qué es la TAE y en la comparación TIN vs TAE.

¿Vas a pedir un minicrédito de días? Usa el simulador

Esta calculadora está pensada para préstamos que se devuelven en cuotas mensuales (de 3 a 96 meses). Los minicréditos funcionan de otra manera: se devuelven en un único pago a los 7-90 días, con una comisión fija en lugar de cuotas. Si es tu caso, utiliza el simulador de minicréditos, que calcula el total a devolver y la fecha de vencimiento según los días elegidos.

Consejos para usar bien el resultado

• Prueba varios plazos: compara la cuota y, sobre todo, los intereses totales de 24, 48 y 72 meses. Verás que el plazo corto siempre es más barato en total.
• No mires solo la cuota: una cuota cómoda con un plazo muy largo puede duplicar los intereses que pagas.
• Añade las comisiones mentalmente: si la oferta incluye comisión de apertura, el coste real será mayor que el mostrado; confírmalo con la calculadora de TAE.
• Compara al menos tres ofertas con nuestro comparador de préstamos antes de firmar, y pide solo lo que puedas devolver según la guía de préstamos responsables.

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