Calculadora de TAE: descubre el coste real

Qué es la TAE y por qué importa

La TAE es el indicador oficial del coste de un crédito en España y en toda la Unión Europea. A diferencia del TIN, que solo mide el precio del dinero prestado, la TAE incorpora también las comisiones obligatorias (apertura, estudio) y la frecuencia de los pagos, expresándolo todo como un porcentaje anual con capitalización compuesta.

Por eso la TAE es la cifra clave para comparar: dos préstamos con el mismo TIN del 8 % pueden costarte cantidades muy distintas si uno añade un 2 % de comisión de apertura y el otro no. Todas las entidades están obligadas a comunicar la TAE en su publicidad y en la información precontractual (SECCI) antes de que firmes.

La fórmula legal: Ley 16/2011

El cálculo de la TAE no es una convención comercial, sino una fórmula legal. El anexo I de la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo establece la ecuación de equivalencia: la TAE es el tipo que iguala, en base anual, el valor actual de todas las disposiciones de crédito con el valor actual de todos los reembolsos y pagos de gastos del consumidor.

Por qué la TAE de un minicrédito sale tan alta

Si calculas la TAE de un minicrédito típico verás cifras de tres o incluso cuatro dígitos, y es normal que sorprendan. La explicación está en la anualización compuesta: la fórmula toma un coste que se paga en pocos días y lo proyecta a un año entero, como si renovaras el crédito una y otra vez capitalizando los intereses.

Un coste de 25 € sobre 250 € es un 10 % en 30 días. Puede parecer asumible en euros, pero elevado a un año con interés compuesto se convierte en una TAE superior al 200 %. Y en minicréditos a 7 días la TAE puede superar el 10.000 %, aunque el coste en euros sea de unas decenas. La conclusión práctica es doble: usa la TAE para comparar minicréditos entre sí, y usa el coste en euros para decidir si te compensa. Lo explicamos en detalle en la guía qué es la TAE y en TIN vs TAE.

Cómo usar cada modo de la calculadora

• Minicrédito (por días): introduce el importe que recibes, el coste total en euros (todo lo que pagarás por encima del importe) y el plazo en días. Es el modo adecuado para créditos de pago único a 7-90 días.
• Préstamo con cuotas (por meses): introduce el importe, la comisión de apertura en euros, el TIN anual y el plazo en meses. La calculadora obtiene la cuota francesa y deduce la TAE real incluyendo la comisión.

Si lo que buscas es conocer tu cuota mensual sin comisiones, utiliza la calculadora de préstamos; y si quieres simular un minicrédito con fecha de vencimiento, el simulador de minicréditos.

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