Calculadora de reunificación de deudas

Qué es reunificar deudas

La reunificación de deudas consiste en agrupar varios préstamos, tarjetas o minicréditos en un único préstamo nuevo, con una sola cuota mensual. La nueva entidad cancela tus deudas anteriores y tú pasas a deberle solo a ella el total agrupado. La cuota resultante suele ser más baja que la suma de las anteriores por dos vías: un tipo de interés menor (por ejemplo, al sustituir tarjetas revolving al 20 % por un préstamo al 7 %) o un plazo más largo, que reparte la deuda en más meses.

La primera vía casi siempre es buena noticia; la segunda es la que exige calculadora en mano: pagar durante más años significa generar intereses durante más años, aunque el tipo sea menor.

Cuándo conviene reunificar

• Cuando tus cuotas te ahogan: si la suma de cuotas supera el 35-40 % de tus ingresos netos, reducir la cuota mensual puede evitar impagos y recargos, que salen mucho más caros.
• Cuando agrupas deuda cara: sustituir tarjetas revolving y minicréditos encadenados por un préstamo personal con TIN de un dígito reduce tanto la cuota como el coste total.
• Cuando simplificas de verdad: una sola cuota, una sola fecha y una sola entidad reducen el riesgo de despistes e impagos accidentales.

En cambio, conviene poco si tus deudas actuales ya tienen buenos tipos y puedes pagarlas: en ese caso la reunificación solo añadiría comisiones y, probablemente, plazo.

Riesgos y letra pequeña

• Mayor coste total: es el riesgo número uno. Una cuota de 250 € durante 120 meses son 30.000 €; comprueba siempre la fila «coste total» de la calculadora, no solo el ahorro mensual.
• Comisiones: apertura del nuevo préstamo, cancelación anticipada de los antiguos y, si interviene una empresa intermediaria, honorarios de gestión. Pueden sumar varios puntos del importe.
• Garantías: algunas reunificaciones grandes se instrumentan como hipoteca; convertir deuda personal en deuda garantizada con tu vivienda eleva mucho lo que arriesgas.
• Reendeudamiento: el alivio de la cuota baja invita a volver a usar las tarjetas. Sin disciplina, en unos meses puedes tener la deuda nueva y la vieja otra vez.

Antes de firmar, lee la SECCI de la oferta, compara al menos dos alternativas y repasa nuestra guía de préstamos responsables.

Cómo usar la calculadora

Introduce el saldo pendiente (lo que te queda por devolver) y la cuota mensual de cada deuda; la tercera fila es opcional. Después indica el TIN y el plazo que te ofrecen para el nuevo préstamo único. La herramienta calcula la nueva cuota con el sistema francés sobre la suma de saldos y te muestra el ahorro (o aumento) mensual, el coste total del nuevo préstamo y sus intereses. Si quieres afinar el coste real con comisiones de apertura, complétalo con la calculadora de TAE.

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