La TAE (Tasa Anual Equivalente) es el indicador que expresa el coste total anual de un préstamo en porcentaje: incluye el tipo de interés nominal (TIN) y las comisiones y gastos obligatorios, y se calcula con una fórmula oficial para poder comparar ofertas de distintas entidades.
¿Qué incluye la TAE y qué se queda fuera?
La TAE agrupa en un único porcentaje todos los costes obligatorios de la financiación. Según el Banco de España, incluye:
- El tipo de interés nominal (TIN): el precio que cobra la entidad por prestar el dinero.
- Las comisiones obligatorias: por ejemplo, la comisión de apertura o de estudio.
- Los gastos exigidos para obtener el crédito: como un seguro cuya contratación sea condición para conceder el préstamo.
- El plazo y la frecuencia de los pagos: la fórmula tiene en cuenta cuándo se entrega y se devuelve cada euro.
Quedan fuera de la TAE los gastos de notaría, las penalizaciones por incumplimiento (intereses de demora, comisiones por impago) y los productos o servicios que el cliente contrate de forma voluntaria. Su cálculo y publicación están regulados por la Orden EHA/2899/2011, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios, y por la Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo.
¿Cómo se calcula la TAE?
La TAE se obtiene con una fórmula de equivalencia financiera basada en el interés compuesto, recogida en el anexo I de la Ley 16/2011 y desarrollada por la Circular 5/2012 del Banco de España. En la práctica, la fórmula iguala el valor actual de lo que recibe el prestatario con el valor actual de todo lo que devuelve (cuotas, comisiones y gastos), y expresa el resultado como porcentaje anual.
Un ejemplo orientativo: un préstamo de 6.000 € a 4 años con un TIN del 7 % y una comisión de apertura del 2 % tiene una TAE aproximada del 8,3 %. El TIN es idéntico al de otra oferta sin comisión, pero la TAE revela que la primera resulta más cara.
TAE vs TIN: diferencias
| Concepto | TIN | TAE |
|---|---|---|
| Qué mide | Solo el interés del préstamo | El coste total anual de la operación |
| Incluye comisiones y gastos | No | Sí, los obligatorios |
| Tiene en cuenta el plazo y la frecuencia de pago | No | Sí |
| Sirve para comparar ofertas | No, es incompleto | Sí, es el indicador de referencia |
| Obligatorio en publicidad y contratos | En la información precontractual | Sí, siempre (Ley 16/2011) |
¿Por qué es importante al comparar préstamos?
Dos préstamos con el mismo TIN pueden tener costes muy distintos si uno añade comisiones y el otro no. La TAE neutraliza esas diferencias y permite comparar ofertas de forma homogénea. Por eso la normativa obliga a mostrarla en la publicidad que mencione el coste del crédito, en la información precontractual normalizada (la SECCI) y en el propio contrato. Para que la comparación sea válida, conviene contrastar ofertas con el mismo importe y el mismo plazo, ya que la TAE varía con ambos.
La TAE en los préstamos rápidos
En los minicréditos y préstamos rápidos, la TAE suele ser muy elevada, con porcentajes de tres o incluso cuatro cifras. No significa que pagues varias veces lo prestado: la causa es que la TAE anualiza el coste de una operación muy corta. Devolver 275 € por 250 € prestados a 30 días supone un coste del 10 % en un mes, que proyectado a un año equivale a una TAE cercana al 219 %.
Por eso, en un minicrédito conviene mirar la TAE junto con el coste total en euros y la fecha exacta de devolución. Tienes una guía práctica con más ejemplos en nuestro artículo qué es la TAE y una comparativa de conceptos en TIN vs TAE.
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Comparar TAE →Preguntas frecuentes
¿Qué significa TAE? +
¿Qué diferencia hay entre TAE y TIN? +
¿La TAE incluye todas las comisiones? +
¿Es obligatorio que aparezca la TAE en la publicidad? +
¿Por qué la TAE de un minicrédito es tan alta? +
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