¿Qué es ASNEF? Definición y cómo funciona el fichero

¿Cuándo pueden incluirte en ASNEF?

La inclusión en un fichero de morosidad no es libre: el artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018 (LOPDGDD) exige que se cumplan varios requisitos a la vez:

• Deuda cierta, vencida y exigible: debe existir realmente, haber llegado su fecha de pago y ser reclamable.
• Sin reclamación pendiente: la deuda no puede estar siendo discutida por vía administrativa, judicial o arbitral.
• Importe mínimo: el principal de la deuda debe ser superior a 50 €.
• Requerimiento previo de pago: el acreedor tiene que haberte reclamado el pago y advertido de la posible inclusión en el fichero antes de comunicar el dato.
• Notificación de alta: una vez incluido, debes ser informado de la inclusión en un plazo de 30 días.

Si falta cualquiera de estos requisitos, la inclusión es irregular y puede impugnarse ante la entidad, ante Equifax y, en última instancia, ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD).

¿Cuánto tiempo permanecen los datos en ASNEF?

Los datos solo pueden mantenerse mientras persista el impago, con un límite máximo de cinco años desde la fecha de vencimiento de la obligación (art. 20.1.d de la LOPDGDD). Pagar la deuda obliga a suprimir el dato, porque deja de ser exigible: el fichero no puede usarse como "castigo" por un impago ya resuelto. Transcurrido el plazo máximo, el dato debe cancelarse aunque la deuda siga pendiente.

¿Cómo consultar ASNEF gratis y cómo salir?

Cualquier persona puede saber si figura en ASNEF ejerciendo su derecho de acceso, gratuito según el Reglamento General de Protección de Datos, ante Equifax (online o por correo, acreditando la identidad). La respuesta debe llegar en el plazo de un mes e indicar la deuda registrada, el acreedor y la fecha de alta.

Para salir del fichero hay tres vías principales:

1. Pagar la deuda y solicitar la cancelación del dato al acreedor y a Equifax, conservando el justificante de pago.
2. Rectificar o suprimir datos incorrectos: si la deuda no es tuya, ya está pagada o no se cumplieron los requisitos de inclusión.
3. Reclamar ante la AEPD si la entidad o el fichero no atienden tu solicitud en el plazo de un mes.

Tienes el proceso explicado paso a paso en nuestra guía cómo salir de ASNEF.

ASNEF vs CIRBE: diferencias

ASNEF en los préstamos rápidos

Prácticamente todas las entidades de crédito consultan ASNEF durante la evaluación de solvencia, tal y como recomienda el Banco de España dentro de las prácticas de concesión responsable. Figurar en el fichero suele suponer la denegación automática en la banca tradicional.

En el mercado de los minicréditos, algunas entidades sí estudian solicitudes de personas inscritas en ASNEF, normalmente con importes reducidos y siempre que la deuda registrada sea pequeña y no proceda de otra entidad financiera. Puedes ver qué entidades lo aceptan en nuestra página de préstamos con ASNEF. Ten en cuenta que estos préstamos suelen tener una TAE más alta por el mayor riesgo asumido.

Preguntas frecuentes

Enlaces relacionados