¿Qué es la CIRBE? Definición y cómo funciona

¿Qué operaciones registra la CIRBE?

Las entidades financieras que operan en España —bancos, cooperativas de crédito, establecimientos financieros de crédito (EFC), la SAREB o las sociedades de garantía recíproca, entre otras— están obligadas a declarar cada mes al Banco de España los riesgos que mantienen con sus clientes:

• Préstamos y créditos: hipotecas, préstamos personales, líneas y tarjetas de crédito.
• Avales y garantías: tanto los avales recibidos como los concedidos a favor de terceros.
• Riesgos indirectos: por ejemplo, cuando avalas el préstamo de otra persona.

La CIRBE se regula en la Ley 44/2002, de medidas de reforma del sistema financiero, y su funcionamiento se desarrolla en la normativa del Banco de España. Desde la Orden ETD/699/2020, en los informes de riesgos figuran las operaciones cuyo importe agregado en una misma entidad es de 1.000 € o más (antes el umbral era de 9.000 €).

¿La CIRBE es un fichero de morosos?

No. Es la confusión más habitual, y conviene aclararla: la CIRBE registra todos los riesgos vivos, estén o no al corriente de pago. Tener una hipoteca que pagas puntualmente cada mes significa figurar en la CIRBE, y no es nada negativo. Lo que valoran las entidades al consultarla es tu nivel de endeudamiento total: cuántas deudas acumulas y por qué importes, para estimar si puedes asumir una nueva cuota.

Los ficheros de morosidad, como ASNEF, funcionan al revés: solo recogen deudas impagadas y su presencia sí penaliza directamente la concesión de crédito.

¿Cómo consultar tu CIRBE gratis?

Cualquier titular puede pedir su informe de riesgos de forma gratuita e ilimitada, según el Banco de España. Hay tres vías:

1. Online: a través de la sede electrónica del Banco de España, identificándote con certificado digital, DNI electrónico o Cl@ve. El informe suele estar disponible en el día.
2. Presencial: en las sucursales del Banco de España, con cita previa y documento de identidad.
3. Por correo postal: enviando el formulario de solicitud firmado junto a la copia del documento de identidad.

El informe detalla, entidad por entidad, el tipo de operación, el importe pendiente y si existen cuotas vencidas. Si detectas un error, puedes pedir la rectificación a la entidad declarante o reclamar a través del propio Banco de España.

CIRBE vs ASNEF: diferencias

La CIRBE en los préstamos rápidos

Muchos minicréditos no llegan a reflejarse en la CIRBE: o bien su importe es inferior a 1.000 €, o bien los concede una empresa que no está entre las entidades declarantes. Aun así, encadenar varios préstamos rápidos sí puede acabar sumando riesgos visibles y, sobre todo, deteriorar tu capacidad de pago.

Si después quieres pedir una hipoteca o un préstamo personal grande, el banco consultará tu CIRBE y valorará todo tu endeudamiento declarado. Revisar tu informe antes de solicitar financiación te permite corregir errores y saber qué verá la entidad. Y si tu problema es un impago ya registrado, lo relevante no es la CIRBE sino los ficheros de morosidad: consulta nuestra guía de préstamos con ASNEF.

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